车险综合改革启航 保费预计会明显下降

千呼万唤始出来！传闻已久、事关几亿车主的新一轮车险综合改革方案终于浮出水面。

今日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称《指导意见》），车险综合改革即将起航！

改革施行后，几亿车主的车险保费是升还是降？本就处于弱势地位的中小财险公司将面临怎样的挑战？今日，银保监会有关部门负责人回答记者提问时，对这些热门问题一一做了回应。

车险保费有望明显下降 但个别车主可能会上升

车险是与消费者接触最广的保险产品之一，涉及几亿车主和广大人民群众的切身利益。

好消息，此次改革无疑是广大车主的福音！银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示，改革后，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，消费者支出的保费将明显减少。

上述负责人解释称，由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

他表示，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

该负责人称，客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

不过，他也同时提醒，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。

一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

降费用升赔付 改革将分两步走

我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效，只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题，有效实现车险高质量发展。

因此，此次车险综合改革既涉及交险强改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

《指导意见》显示，预定附加费用率的下降幅度较大，改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，车险手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。同时，预定赔付率上升幅度较大，根据静态测算，改革后的预计整体赔付率将从60%提升至75%左右。

为防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，在比较关键的“自主定价系数”上，本次改革选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

此外，考虑到这次改革涉及面比较广、力度又比较大，《指导意见》提出了相应配套措施和监管工具，制订了费率回溯和产品纠偏制度、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、实名缴费和电子保单制度、停止使用条款费率机制等监管工具，将推动各方面积极运用配套政策和监管工具，切实为实施车险综合改革提供有力保障。

将推出配套政策 支持中小财险公司创新

除了几亿车主外，此次改革还关乎市场上近90家财险公司的未来发展。

上述负责人表示，对于财险公司来说，由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。尽管财险公司保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高将对此有所对冲。

在财险市场，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。上述负责人预计，改革后市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。

同时，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策，包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

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